医療保険は必要【高額療養費制度】を利用しても入院費が高くなる場合がある。入院費は医療費だけではない!

医療保険は必要【高額療養費制度】を利用しても入院費が高くなる場合がある。入院費は医療費だけではない!

こんにちは。さやペンです。

 

今日は、医療保険の見直しの際に重要になってくる2つのことについて考えました。

  • 高額医療(高額療養費制度)について
  • 医療保険の加入の必要性について

公的制度があるから、医療保険は不要なのか

公的制度があっても、医療保険は必要なのか

わたしは、高額療養費制度があっても医療保険は必要だと考えています。

 

高額療養費制度の誤った解釈

高額療養費制度があるから医療保険は必要ない。

と言う人もいます。その理由は…

入院などで医療費が高額になったとしても、月8万円くらいでなんとかなる。

と思われているからです。

 

高額療養費制度とは、全国健康保険協会ではこう書かれています。

高額な医療費を支払ったとき
(高額療養費)
高額な医療費を支払ったときは高額療養費で払い戻しが受けられます。
高額療養費とは、同一月(1日から月末まで)にかかった医療費の自己負担額が高額になった場合、一定の金額(自己負担限度額)を超えた分が、あとで払い戻される制度です。 医療費が高額になることが事前にわかっている場合には、「限度額適用認定証」を提示する方法が便利です。
引用元:全国健康保険協会(協会けんぽ)
TVなどで取り上げられる時も、ちゃんとこのような説明にはなっているのですが、なんとなく見ている状態では、自分にとって都合の良い解釈に変わってしまう時があります。そして…

医療費が高額になった場合は一定額を負担すればいい。

負担額は一般的なサラリーマンだと大体8万~9万円くらい。

という感じに変わってしまいます。

 

間違っているわけではありませんが、重要な所が抜けています。

同一月(1日から月末まで)の期間に支払った医療費

同一月というのが重要。

仮に自己負担額8万円として、

同一月に入院。入院費が20万円かかった場合、申請すると12万円払い戻されます。

でも入院が2ヶ月に渡った場合はどうでしょう?

4月の入院費が10万円、5月の入院費も10万円。各月毎に申請し、払い戻されるのは2万円ずつ。合計で4万円です。

実際に負担した金額は、同一月だと8万円。

2ヶ月に渡った場合だと、8万円×2カ月分で16万円になります。

医療費はどちらも同じ20万円ですが、負担しなければならない金額は倍になってしまうのです。

医療保険が必要かどうかは、この事を理解した上で考える必要があります。

 

入院時の食事代は1日約1,500円

入院時にかかる費用は医療費だけではありません。

高額療養費制度は医療費が対象。

なので、入院時の食事代は別途支払わなければなりません。

数日の入院であればそれほど大きな負担ではありませんが、1ヶ月近く入院した場合にはかなり高額になります。

入院時の食事代の負担額は一律で決まっていて、今は1食460円。(今後も上がる可能性があります)

1日3食で10日間入院した場合、

460円×3食×10日=13,800円

30日入院すると41,400円

入院にかかる費用は最低でも

医療費の自己負担額+食事代になります。

 

 

個室はストレスを緩和する

入院時に個室を希望すると、差額ベッド代がかかります。

平均額は1日1万円程度。

大きな病院では一番安くて15,000円という所もあります。

実際に利用するとかなりの負担になります。

その為にも、医療保険で備えよう。

となるのですがそれを必要とするかどうかは個人によって違います。

普段から、人とかかわることが苦手な人なら個室に入りたいと思うでしょう。

反対に、社交的で人と話している方が気が紛れる。

という人には、個室は必要ないかもしれません。

ですが、入院時は通常の心理状態とは異なりますので、いつものようにはいかないという可能性もあります。

普段社交的で元気な人ほど、弱っている所を他人に見られたくない。という心理が働く場合もあります。

その時になって、経済的理由で個室を断念せざる負えなくなったとしたら...

ちょっと後悔しますよね。

 

個室を選ぶメリットは他にもあります。

個室は付き添いする家族にとっても快適です。

大部屋だと周囲に気を使います。

入院している家族のことは気になるけど、あまり長居もできないので...

と帰らなければならなくなります。

個室は高い料金を払わなければならないが、心理的メリットは大きい。

 

入院すると出費が増える

入院すると他にもいろいろ。

必要になるものを揃えたりしていると結構かかります。

パジャマや日用品。病院のTVを見るためのカード代とか。

また入院時に退屈しないようにタブレットや携帯ゲーム機を買ったりすると結構な出費になります。

他にも、入院している人をサポートする為に、まわりの人の生活も変わります。

仕事と病院の行き来で時間がなくなり、自炊が減り外食が増える。そうすると、食費がいつも以上にかかってしまいます。

本人が会社を休むことで給料に影響が出る場合もあります。

 

医療保険は入院時にかかる様々な負担を軽減する

医療保険は医療費を支払う為だけのものではありません。

医療保険は差額ベット代を支払う為だけのものではありません。

入院時にかかる費用や様々な負担を軽減するためにあります。

 

医療保険は入院日額〇〇円という形で加入するので医療費・ベット代と思いがちです。

その為、医療費は高額療養費制度があればいい。

差額ベット代は、贅沢を言わなければいい。

だから医療保険は必要ない。

保険料を貯蓄しておいたほうが良い。

となるのかもしれません。

ですが実際入院した場合、それ以外にもたくさんお金がかかります。

すべて貯蓄で対応できますか?

貯蓄が減ってしまって、その後大丈夫ですか?

入院日額10,000円の保険に加入していれば10日入院すると

10,000円×10日=100,000円

この10万円はどう使ってもいいのです。

入院費用でも貯蓄でも生活費でも。

 

先進医療に備える

先進医療を受ける場合の費用は全額自己負担になるので、高額になる可能性があります。

先進医療が受けられるのに、経済的理由で断念しなければならくなると、本人も家族も辛いです。

医療保険に先進医療も含めて加入していれば安心して受けることができます。

先進医療の保障にかかる保険料は月100円程度です。ただ、先進医療だけという保険があまりないので、医療保険とセットという形になってしまいます。

 

まとめ

高額療養費制度があったとしても、医療保険には加入しておくべきです。

医療保険に入っていればもしもの時の選択肢が増えます。

大切な家族が病気になってしまったら…助けられるものなら助けてあげたいと思うでしょう。

できる限りのことをしてあげたいと思うでしょう。

 

『保険料がもったいなかった』といえるのは保険を使うとこなく元気に過ごせたから。

健康に過ごせてありがたいと思います。

保険を使ってきた人は『保険に入っていてよかった』と言っている人がほとんどです。

 

私のまわりには保険のお世話になっている人がたくさんいます。

だから私には保険に入らない。という選択肢はありませんでした。

保険料がもったいないと言われればその通りですが、病気になってからでは遅いのです。

病気になると保険の必要性を実感します。保険を嫌っていた人でも入りたいと思うようになります。

でも、その時には遅いんです。

病気になってしまったら新規加入は難しくなります。加入できたとしても健康な人より高い保険料を支払わなければなりません。

だから健康なうちに備えておく必要があるんです。

病気などで発生する経済的負担は周りの人に影響します。

本人は頑張って働くという事ができなくなってしまうので。

自分が病院になった時、周りの人が困らないように一度考えてみてください。

 

わたしは36歳の時に保険の見直しをしました。

年齢が上がるにつれ新規加入する場合、保険料は高くなってしまうので、今後変更しなくていいように考えて加入しました。

加入した保険や保険料について書いているので気になる人は見てみてください。

【36歳夫婦の加入保険】まだ保険料が安いうちに老後も見据えた内容に変更。一生涯の保険設計

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